家中長輩曾經搭上過當年【喬治跟瑪莉預借現金卡】一波熱潮，一不小心就變成了卡奴，
小時候對錢的事情完全沒有辦法懂，看著這個情形，只覺得銀行跟魔鬼一樣一直吃錢啊！！
所以直到大學，“銀行辦卡”、” 信用卡 “對我們家的孩子來說都是禁忌之事，甚至我跟我姐小時候還玩過一個簽合約的遊戲，一起列條款來互相約束，我姊列的其中一個合約條款竟然是「絕對不可以辦卡」，妳看看我們有多麽害怕ＸＤＤＤＤ
（而且我違約了）

因為一直深深覺得只要使用信卡就會變成卡奴。

等到我終於出社會，終於有自己的錢可以理的時候才開始試著去理解大人們的金錢遊戲，
有天我發現….信用卡可以拿回一些付出去的錢啊！！！而且使用信用卡不等於欠債啊！！！
慢慢的，在這樣一模一樣的背景故事裡長大的我跟姊姊，對”辦卡“的想法就變得不一樣了。

我是很愛關注信用卡回饋，且把它當理財工具的小資女孩，
身邊有像姊姊這般避免自己落入魔鬼圈套的不辦卡族，
所以，今天理解這兩個角度的我，想分享我的使用觀念：
只要好好運用信用卡，
享受它帶來的方便跟回饋（錢），避開掉入利息還債的圈套，
它將是一個很不錯的理財工具，一點都不可怕。

目錄——小資族使用信用卡觀念分享

• 利用信用卡從「必要支出」裡拿回你的錢
• 消費型態決定你的辦卡量
• 三「不」，不讓自己落入無意義的利息循環
• 最懶人的使用信用卡方式
• 適時的汰舊換新
• 結語

接下來開始小資女我本人的肺腑之言

1.信用卡能從「必要支出」裡拿回我的錢

特別區別「必要支出」就是避免魔鬼圈套（利息卡奴）的第一步。
必要支出像就是最大宗的餐費、每個月的電信費、家裡的水電費、交通費、網購貓咪的飼料費，
這些都是固定每個月躲也躲不掉的基本支出，而且加起來其實也是一筆小數目。
使用信用卡，可以從你付出去的錢裡拿回來一點。

我就直接舉例我實際的例子：
一個月午餐大概會訂3000元的foodpanda，假設使用一張回饋有5%的信用卡：
3000元 x 5% =信用卡回饋 150元/月

150元感覺沒有很多，但一年下來從付出去的午餐錢裡可以拿回來 1800元！！都快可以繳一個月的保費了～～
而且我只是單純算午餐這筆必要支出而已。假設電信費拿個2%，午餐拿個5%，網購拿個3％，每一筆積起來的一點點，最後就是一筆不小的數目啊～
而且都不是額外的花費，使用信用卡沒有影響到你原有的理財計畫，該拿去投資的錢還是去投資，該存的還是存！一點都不影響啊！多拿回來的錢還可以多存，何樂而不為！

這邊也再次提醒，千萬不要因為刷卡方便回饋又多就瘋狂網購買一些沒那麼需要的東西，畢竟回饋的金額跟你花出去的錢，比例是天差地遠。要記得我們的中心思想：是要從必須付出去的錢裡拿回來一點。

2.消費型態決定辦卡量

首先要做的就是：試著去分析一下自己的花費型態。
像我最常使用網路購物、愛用外送平台，就會主要辦網購跟外送平台上回饋比較好而非實體刷優惠較多的卡片，假設你是上班通勤自己開車，就可以選擇加油站聯名卡，喜歡逛大賣場就可以使用銀行量販點的聯名卡，只要那是你的支出最大宗，回饋起來就很有感！
並不是一定要皮夾打開就是4.5張才是好的使用者，不是我覺得很好的卡片對你來說就是好用的啊～
找到1.2張符合你消費型態的卡片就可以回饋拿爽爽了！

3.三「不」，不讓自己落入無意義的利息循環

（不分期，不繳年費，不遲繳）

我的觀念就是避免一切可能造成利息的事情，今天除非你是買房子、買車、或是創業等等人生規劃中的必要花費需要大筆資金，再來跟銀行借錢而繳利息，不然平時生活是絕對不能姑息自己去繳無意義的錢！！！！
小資族如我在還沒有大筆金錢的人生規劃時，簡單照著這「三不」走，我們一起避免一些錢白白投大海：

・不分期

分期=你有欠銀行錢
只繳當月最低繳費金額＝你有欠銀行錢

除了不分期之外，每個月結算的信用卡帳單金額絕對絕對是要當月繳清！不繳清的那一刻無意義的利息就會像背後靈一樣悄悄壓在你身上（是要多靈異ＸＤ），不要姑息自己去繳最底繳費金額，因為這個行為就跟劈腿的另一半一樣，你姑息一次，就會有第二次、第三次⋯⋯而且當你只能繳出最低繳費金額的時候，該擔心的不是利息這件事，而是你該停下來好好審視自己的消費習慣是不是出了什麼問題？為何會開始這樣入不敷出的財務狀況？又可以如何調整？

・不繳年費

我覺得年費也是一個額外的支出，畢竟那些錢不是會變成刷卡金可以拿來使用，那就跟投大海差不多。還好現今流行的卡片銀行為了吸引眾多消費者申辦都採取「申辦電子帳單」就免年費的方案，所以就現在來說不會是太大的問題。不過有些卡片也要留意是不是這輩子申辦電子帳單都是免年費？又或者隔年是不是要滿足什麼條件才免年費？
總歸，年費對我來說就是無意義的會員費，還不像健身房一樣你可以隨時去健身！
所以，省起來！

・不遲繳

不遲繳聽起來很容易，但是每個月有那麼多東西要繳就是會不小心忘東忘西。不過，你什麼都能忘就是不能忘記繳信用卡的費用，因為利息這個背後靈就是會在遲繳的時候給我神出鬼沒，回到開頭那句話，我們是不准任何把錢投大海的行為！！！！而且遲繳行為是可能會影響個人在聯徵中心的信用分數，得不償失。
最好的方式就是用帳戶自動扣款，每個月拿到薪水時就固定放錢進去，而且有些銀行app還有”帳戶餘額不夠扣”的提醒，非常貼心，非常適合我這種記憶能力宛如金魚等級的人。

沒有欠款！沒有利息！就沒有錢投大海。
你付給信用卡銀行的每一毛就會是你原本就會花的錢！一毛都沒有多！
而且這樣跟銀行良好的金錢流動，對未來辦大筆的貸款也許有一些加分效果～

4.最懶人的使用信用卡方式

這個觀念給跟我一樣懶的研究但又很想拿回饋的人ＸＤＤＤＤ

我們先一個提前概要：
認真說，每一個時段（基本上是差不多半年/一年一期）不同卡片都會有不同的優惠回饋，有些是舊卡片的回饋更新（回饋提升或是調降），有些是新卡片的競爭問市（特定通路超高回饋等等），但也有那種萬年都是固定幾％回饋的卡片。所以就會形成，同一時段可能刷Ａ卡片是回饋10%、刷Ｂ卡片是5%這樣的情況。
不過，我們不必在每一擋回饋活動出來就辦上回饋最高的卡片，要了解又要申辦又要比較，其實是需要花一些時間整理的，這不符合懶人的使用原則ＸＤＤ

所以我的選卡跟用卡的使用基準就是——在生活中遇到某些情景時可以無腦的拿出相對應的卡片：
我手上基本就是，一張網購刷的卡片、一張實體消費刷的卡片（你本人親自去櫃檯結帳的那種）、一張刷國外消費的卡片。

皮夾裡就這樣三張其實就已經差不多涵蓋到所有的消費方式了，所以你今天如果是剛想加入小資族信用卡的回饋樂園（亂取名字），我覺得可以先從這樣得選擇方向著手，既可以簡單使用，也有回饋的小確幸。

下面補上各自挑選的重點：

・一張網購刷的卡片

我們要無腦的話就是盡可能找網路上購物都算“網購”並列入回饋的卡片，就是大購物平台（PC Home、momo、蝦皮…)都列入回饋範圍的卡片，小資女我是東西哪裡便宜哪裡買的個性，所以要一張打天下，廣一點是好的！
也有一種是特定平台的網購卡（e.g. 富邦momo卡）雖然回饋％數較高，但除非你都只在這個平台上購物ＸＤ我自己是覺得類似這樣的卡片太限定了，想要一張上手就比較不適合！

我的無腦刷推薦卡片：
玉山U bear信用卡 網購3.8% （回饋金當期帳單折抵，回饋公告2021/3/1-2022/2/28)
（網購的判定非常廣泛）

・一張實體消費刷的卡片
（實體：你本人親自去櫃檯拿出卡片本體來刷）

”實體“其實講細一點APPLE PAY那種也都算（行動支付的實體消費），不過你就想像“實體”意思就是你拿出本卡到人家櫃檯結帳。有些卡片會寫“國內一般消費”就是實體消費的意思，找“一般消費”回饋不錯的卡片來辦，之後只要遇到有刷卡機的地方，想都不用想，拿出這張就對了！

我的無腦刷推薦卡片：
台北富邦J POINTS 信用卡 3% （回饋LINE POINT點數 ，回饋公告109/7/1-110/6/30）
永豐銀行DAWHO 現金回饋信用卡 2% (現金回饋於下個月匯入您的大戶戶頭，回饋公告-110/6/30）

・一張國外消費的卡片

先不要跟我說沒有出國就不需要，因為你人在台灣刷國外網站的費用，這個也叫國外消費喔！！！！！
這邊就來講一個基本觀念：不管你今天躺在你家床上刷、坐在馬桶上刷、親自飛到國外在人家櫃檯刷，只要跟國外沾上邊，都會有手續費1.5％（又是把錢投大海），所以，找一張回饋超過1.5％的卡片來說是首要關鍵，越高的回饋就是多賺的！
辦好之後呢，只要跟國外相關的花費都拿出這張就對了！

我的無腦刷推薦卡片：
永豐銀行DAWHO 現金回饋信用卡5% (現金回饋於下個月匯入您的大戶戶頭，回饋公告-110/6/30）

5.適時的汰舊換新

信用卡的回饋活動也像每季的流行單品一樣，好康一波接著又會有銀行出新的好康，每一季都有不一樣的活動，有些卡片也會因為回饋變少漸漸退流行。回饋多固然好，但我認為，不能只是單純追隨”高回饋”，就像你交男/女朋友不可能只是單方面看長相吧？而是可以考慮一下每張卡片配合的通路、回饋的方式（現金？紅利？）、回饋的門檻、申辦的麻煩程度等等….來判斷適不適合自己的消費方式、值不值得你花時間去辦？

所以，我不是一直追新卡片、高回饋的人，隔一段時間才會做點功課看看是不是有適合的卡片出現。如果手上目前卡片的回饋尚還能接受，我也會繼續用，因為有時候為了追一咪咪的回饋差別要花更多時間去申辦，還要磨合新銀行的app/消費模式，反而是浪費了～那些使用機率過低或是回饋調降過低卡片（不符合我消費需求）才會直接淘汰、冷凍。
以上，我使用的觀念就講出來給大家參考參考啦！

結語

善用信用卡拿回饋，需要你花費一點心思去想、去整理，得到的就像是小資族辛苦工作的一點點小獎勵。而防止自己落入魔鬼利息圈套不辦卡的族群，能將自己超額花費的可能性降到最低，單純使用現金消費也避開任何盜刷的風險。

每個人的生活方式都不同，也有自己選擇的權利，所以這一篇不是要來比較什麼好跟不好，只是想分享我的辦卡觀念給一些，想法跟我類似但不知道如何踏入信用卡回饋樂園的朋友看。今天的文章也算是先從使用觀念下手而已，實際申辦信用卡會有一些眉眉角角需要注意（但不會很難），我不先細說是怕大家讀到睡著ＸＤＤ

反正拉！不管是要刷卡還是喜歡現金在手上的人，只要自己使用的舒服、開心，就好！

謝謝你看到這邊，
一起加入信用卡回饋樂園吧！
哈哈哈